Intérêts composés
Les intérêts composés sont le mécanisme par lequel les intérêts générés par un capital s'ajoutent au capital initial et génèrent eux-mêmes des intérêts. C'est l'effet "boule de neige" de l'épargne : plus le temps passe, plus la croissance s'accélère.
Qu'est-ce que les intérêts composés ?
Albert Einstein aurait qualifié les intérêts composés de "huitième merveille du monde". Vraie ou fausse, cette citation illustre parfaitement leur puissance.
Le principe est simple : au lieu de retirer les intérêts générés par ton épargne, tu les laisses s'accumuler. Ces intérêts deviennent alors une partie de ton capital et génèrent eux-mêmes des intérêts. C'est un effet exponentiel qui s'amplifie avec le temps.
Comment fonctionnent les intérêts composés ?
Intérêts simples : chaque année, tu gagnes des intérêts uniquement sur ton capital initial. Intérêts composés : chaque année, tu gagnes des intérêts sur ton capital initial PLUS sur tous les intérêts déjà accumulés.
La formule : Capital final = Capital initial × (1 + taux)^années
En pratique — Exemple chiffré
Tu places 10 000 € à 7 % par an :
| Année | Intérêts simples | Intérêts composés | |-------|-----------------|-------------------| | 10 ans | 17 000 € | 19 672 € | | 20 ans | 24 000 € | 38 697 € | | 30 ans | 31 000 € | 76 123 € | | 40 ans | 38 000 € | 149 745 € |
À 40 ans, les intérêts composés génèrent presque 4 fois plus que les intérêts simples.
La règle des 72 — Estimer le doublement
Pour estimer en combien d'années ton capital double : divise 72 par le taux d'intérêt annuel. - À 6 % : ton capital double en 12 ans (72 ÷ 6) - À 9 % : ton capital double en 8 ans (72 ÷ 9)
À retenir
- Les intérêts composés transforment le temps en allié de l'investisseur
- Plus tu commences tôt, plus l'effet est puissant
- Réinvestir ses dividendes et intérêts active automatiquement cet effet
- La règle des 72 permet d'estimer rapidement le doublement du capital
- Un ETF en capitalisation réinvestit les dividendes automatiquement